Тонкости страхования загородного дома

Пн, 23 Янв 2017

В последние годы страхование частных домов набирает обороты у российских домовладельцев. Это говорит о возросшей финансовой грамотности и сознательности граждан.

Если задуматься, страхование частного дома более логично, чем страхование квартиры. Коттеджи и дачные дома подвержены природным катаклизмам, их нередко грабят, поджигают и т.д. Дачные дома, которые обитаемы только в теплое время года, в еще большей опасности.

Отличие страхования дома от страхования квартиры

  • Все инженерные конструкции частного дома тоже страхуются по договору. Инфраструктура многоквартирного дома вместе с квартирой не страхуется.
  • Частный дом более уязвим перед стихиями и злоумышленниками.
  • Оценка загородного дома требует большой и кропотливой работы, связанной со сбором значительного количества документов. Например, участок и строения на участке требуют самостоятельного страхования, это разные объекты.

Виды страхования

  • Классическое страхование. Сюда входят такие риски, как пожар, стихийные бедствия, повреждения водой, взрывы, в том числе бытового газа. Также страхование от грабежа, кражи, разбоя относится к классическому.
  • Титульное страхование – это страхование риска утраты права собственности. Титульное страхование защищает владельцев дома в том случае, если прежние владельцы решили предъявить иск в связи с возможным нарушением их прав при купле-продаже объекта недвижимости. При ипотечном кредитовании титульное страхование обязательно.

Страховые случаи:

  • пожар;
  • взрыв газа;
  • повреждение имущества вандалами;
  • грабеж, кража со взломом;
  • стихийные бедствия;
  • повреждения имущества, полученные в результате аварии водоснабжения или отопления;
  • падение деревьев, самолета, наезд транспорта.

Программы страхования

Есть три стандартные программы страхования.

Первая программа включает в себя такие риски, как пожар, взрыв газа, удар молнии.

Вторая – все, что в первом варианте, и дополнительно кражи, грабеж, повреждения недвижимости стихийным бедствием или злоумышленниками.

Третий вариант включает еще и повреждения, полученные в результате аварии системы водоснабжения или канализации.

Можно отдельно застраховать постройки, находящиеся на участке: гараж, беседку, забор и недостроенные объекты.

Существуют еще элитные пакеты страхования, куда можно включить все, что находится на территории загородного дома: антиквариат, скутеры и снегоходы, ландшафтный дизайн и т.д.

Из документов понадобятся паспорт, документы на дом и земельный участок, план строения, техпаспорт.

От чего зависит стоимость страховки?

  • В первую очередь, на стоимость влияет количество выбранных рисков. Страхователь выбирает наиболее актуальные риски, руководствуясь здравым смыслом. Например, так ли важно застраховать дом от наводнения, если в ближайшем окружении нет мало-мальски приличной реки?
  • Некоторые особенности проживания и использования дома. Застраховать дачу, в которой живут только летом, будет дороже. Наличие печного отопления и отсутствие дренажной системы тоже повышают цену страховки. Изношенность инженерных коммуникаций тоже повышает тариф.
  • Есть ли в доме защитная система и сигнализация. Их наличие говорит о том, что хозяин заботится о безопасности жилища, и это влияет на стоимость страховки. Использование при строительстве современных негорючих материалов тоже играет роль в снижении тарифа.
  • Материал постройки и отделки. Чем дороже материал, тем дороже страховка и страховая премия.
  • Возраст дома. Страховые компании очень неохотно соглашаются на страхование ветхих, изношенных сооружений, так как риски в этом случае выше. Некоторые компании не страхуют здание, если оно старше 50 лет.

Как рассчитывается сумма страховой выплаты?

При утрате (гибели) строения сумма страховой выплаты определяется в размере стоимости недвижимости на момент заключения договора страхования. Утратой (гибелью) строения признается такое состояние, когда затраты на восстановление будут выше стоимости объекта, обозначенной в договоре.

Часть имущества, оставшаяся неповрежденной и годная для дальнейшего использования, не входит в страховую выплату. К примеру, если уцелел фундамент после пожара, стоимость фундамента не войдет в страховую выплату.

Ущерб при повреждении строения зависит от суммы фактических затрат, необходимых на его восстановление, в пределах страховой суммы.

То же самое при частичном повреждении имущества. В восстановительные расходы входят стоимость материалов, расходы на доставку и стоимость работ.

Для получения выплаты нужно предоставить в страховую компанию документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, и страховой полис.

Оформление страхового полиса

Застраховать строения можно даже без выезда агента – по телефону. Но в этом случае страховой полис будет дороже, а выплаты, скорее всего, меньше фактической стоимости имущества. Так можно застраховать небольшие дачные домики.

Для страхования домов и коттеджей уровнем выше лучше пригласить специалиста на место.

При страховании недостроенного здания есть свои нюансы. Обязательное условие – чтобы дом имел стены, крышу, окна и дверь. В основном страховые компании предлагают застраховать такие строения только от пожара. И страховой тариф будет выше, чем у аналогичного, но достроенного дома.

Еще тонкости

  • Имеет смысл выбирать страхование по восстановительной стоимости, а не по рыночной. В этом случае страхователю полагается сумма, необходимая для восстановления имущества, в пределах указанной в договоре суммы.
  • Страхование по фактической стоимости, не снижая суммы. Если произошли какие-то изменения в строении или отделке, своевременно внести изменения в договор.
  • Страхование имущества в доме производится с описанием не только вида, но и марки, года выпуска, имеющихся повреждений.

В каком случае агентства могут отказать в страховании?

Агентства с неохотой берутся за страхование ветхих домов. В случаях, когда риск наступления страхового случае слишком большой – тоже откажут. Еще одна причина отказа – отсутствие единого мнения об оценке строения и сумме страховых выплат. Агентство также может не продлить страховку в случае, если по этому полису в недалеком прошлом уже были страховые случаи.

Причины, по которым страховщик может отказать в выплатах:

  • умышленное нанесение вреда страхователем имуществу;
  • убытки при изъятии или конфискации имущества (если это не прописано в договоре);
  • начало военных действий, забастовки (если это не указано в договоре);
  • доказанный факт бездействия страхователя при возникновении страхового случая;
  • если случай, при котором получено повреждение имущества, не учтен в договоре.

Поделиться:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *